自2025年年末以来，财政部、中国人民银行等部门密集出台一揽子科技金融协同支持政策，通过财政贴息、专项再贷款配套、政府性融资担保赋能等多种工具，引导金融“活水”加速涌向科技创新领域。在此背景下，银行业如何有效承接政策红利，构建适配科技创新风险与收益特征的金融服务体系，成为推动科技与金融深度融合的关键。
然而，政策落地并非一帆风顺，“政出多门、条块分割”的协同难题、轻资产科技型企业与传统风控模式的矛盾、全生命周期服务的精准适配要求，以及区域特色产业赛道的深度定制需求，构成了银行业面临的普遍挑战。
近日，在湖南省两会召开期间，湖南省人大代表、交通银行湖南省分行党委书记、行长刘鹏涛接受了《中国经营报》记者专访，他强调“投早、投小、投硬科技”不仅是社会责任，更是培育未来客户、实现商业可持续的长远布局。
破解政策落地堵点创新风控适配模式
《中国经营报》：当前，银行业在承接国家科技金融政策、推动政策精准落地过程中，面临的核心共性挑战是什么？分行如何破解这些难题？
刘鹏涛：当前科技金融政策支持力度持续加大，但行业普遍面临“政出多门、条块分割”的共性难题——部分政策门槛偏高、呈现碎片化特征，加之跨部门信息共享滞后，导致政策合力难以充分释放，企业实际获得感有待提升。这一问题在湖南同样存在，如何让中央及省级层面的财政贴息、再贷款等政策精准、高效触达科技型企业，是政策落地的关键。
针对这些痛点，我们的破局办法是依托交银一体化服务优势，从机制、流程、人才三方面发力破解。
一是机制先行，组建专班打通内部壁垒。 我们成立了科技金融专班，配置独立审查审批团队，将审批资源前移至企业需求一线，搭建专人专岗绿色通道，实现“当天审批、当天放款”的交行特色服务速度。二是流程再造，强化政策承接与产品适配。我们整合“股、贷、债、租、托”多元服务，形成覆盖企业融资全需求的一体化方案，让企业无须在多部门、多产品间辗转。2025年，我行落地了湖南省首笔科技型企业股票回购增持贷款业务；组建省内首只综合类AIC科创基金；推动科技租赁业务在中部地区首发落地。三是完善内部激励与保障体系。我们打造了科技特色支行，出台专项尽职免责制度，同时加强科技金融人才梯队建设，通过专业化培养锻造适配湖南科技产业需求的金融服务团队，从根源上提升服务科技创新的意愿与能力。
《中国经营报》：针对科技型企业轻资产、缺抵押的特点，银行业探索的“技术流”评价和知识产权质押融资模式，遇到了哪些行业共性难点？有何建议？
刘鹏涛：银行业探索“技术流”评价模型和知识产权质押融资模式，本质是用“技术价值” 替代“传统抵押物价值”。结合湖南实际来看，推出的“科技型企业知识价值信用贷款风险补偿”机制在中、小科技型企业融资方面，起到了良好的引导和支撑作用。然而实践过程中，由于目前市场上针对科技型企业的知识产权、数据资产等新型要素的应用不足，未能建立科学、可量化的评估机制，导致银行在价值认定、风险把控上难度较大。
基于这些现实挑战，我们提出两点建议：一是在安全合规的前提下，深化银政合作，加大相关职能部门特色数据的对接运用，助力金融产品迭代优化，完善产品增信机制，更好满足小微企业多元化融资需求，同时有效防范风险。二是强化政府风险补偿基金的托底功能，针对“科技并购”创新业务领域，探索设立“战略性科技并购贷款风险补偿资金池”。
完善全周期服务适配区域特色赛道
《中国经营报》：从种子期到成熟期，科技企业需求差异巨大。银行业如何平衡“投早投小”的社会责任与商业可持续性？分行如何优化产品矩阵适配不同阶段？
刘鹏涛：“投早、投小、投硬科技”既是金融服务实体经济、支持国家创新战略的社会责任，也是银行布局未来、培育核心客户群，实现商业可持续发展的长远考量。近年来，我行主要通过“政策借力+产品创新+风险管控”三维策略找到平衡点：依托政府风险补偿、财政贴息等政策降低风险成本，针对企业不同阶段需求打造差异化产品，同时通过数据赋能提升风险识别能力。
结合湖南科技企业发展特点，我们构建了覆盖“初创期—成长期—成熟期”的全周期产品矩阵：如针对初创期企业，我们推出“科创人才贷”，重点服务由高层次人才领衔创办的微小企业，结合人才资质、知识产权、股权投资等多维数据给予信用贷款，解决“第一桶金”难题。针对步入成长期的企业，当产品获得市场初步认可时，我们创新推出“科创湘易贷”。该产品面向各级科技企业名单库、优质高新区创新积分企业名单，运用大数据分析进行信贷评价，提供便捷的流动资金贷款支持。针对成熟期企业，我们提供“交湘科创贷”等产品，通过多元化的核额规则，为符合条件的科技企业提供最高3000万元的信用额度，支持其扩大再生产、并购整合或技术升级。
《中国经营报》：科技创新高地湖南正全力推进“人工智能+”行动，聚焦先进制造、生物医药等14个核心赛道，且算力底座建设成效显著。银行业在适配区域特色赛道时有哪些难点？分行如何结合湖南算力优势与产业特点打造专属服务方案？
刘鹏涛：湖南算力基础设施的蓬勃发展，为科技金融的数字化转型提供了强大底座，但行业在适配区域特色赛道时仍面临两大挑战：一是数据融合问题，金融数据与产业数据的融合还可以进一步加大，从而形成更为精准的企业信用画像；二是合规挑战，数据融合过程中需兼顾隐私保护与数据安全，对金融服务的合规性提出了更高要求。
针对这些难点，我们立足湖南“人工智能+”行动部署，统筹推进“科技金融+数字金融+普惠金融”，持续加大与湖南省工信厅、商务厅、科技厅等多部门合作力度，推动资源共享与能力共建，通过内部数据赋能、外部数据融合，创新推出“科创湘易贷”“交湘惠企贷”等一系列具有鲜明地方特色的科技金融产品。
以“交湘工信易贷”为例，这款产品是我行2025年12月与湖南省工信厅联合开发的首款专属创新产品，可为省内小微企业提供最高额度2000万元信用贷款，通过政银携手有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题。相较于传统信贷产品，“交湘工信易贷”实现了三大核心突破：一是数据赋能，重塑信用评估。产品依托政务类数据、工信特色数据及征信流水等金融数据，构建了全新的企业信用评价模型。二是流程极简，提升融资体验。产品打造了“从申请到预审批即扫即生效，资金2天到账”的全流程、纯信用线上服务模式，真正实现“数据多跑路，企业少跑腿”。三是精准扶持，降低综合成本。产品客群覆盖全省189万小微企业，并重点面向省工信厅推荐的创新型中小企业、“专精特新”中小企业、专精特新“小巨人”企业、国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业等群体，提供“优先审批、额度倾斜、利率优惠”的专项支持政策。
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